正在紧锣密鼓进行IPO的京东商城[微博]，昨日上线公测一项名为“白条”的业务，涉足面向个人消费者的在线消费金融。以首批50万个公测名额，用户最高可获得15000元信用额计算，这次试水撬动了75亿元担保资金。
京东向记者表示，“白条”业务是京东自己来做，不涉及银行，也不影响供应商的账款周期。外界分析，“白条”有助于提升京东总体交易额，为IPO带来利好。但京东表示目前无法就“白条”提振交易额效果作出预测。“白条”昨日上线公测即被网民疯抢，但京东大多报以“Sorry，您是土豪不差钱”而不通过用户申请。
信用靠京东消费记录
跟支付宝[微博]余额宝、百度[微博]百发、微信理财通等互联网金融定位“理财”不同，京东的“白条”是一项面向个人消费者的消费金融业务，以京东会员的信用体系为依据。用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。那么，京东如何评定用户的信用值呢？
京东消费金融业务总监许凌介绍，京东在过去十年积累了大量高质量的用户数据和消费数据，通过对消费、金融和大数据的深入理解和分析，京东对用户的信用、消费数据进行评级，建立京东自己的信用体系。记者昨日在公测页面发现，用户需要登录京东账户，才能申请“白条”的信用额度，包括用户的交易次数和购买商品数量等参数，被京东以“战斗力”的名义划分用户等级。公测页面还显示，获得额度前三位的用户都有大约15000元的“白条”信用额。
此外，“白条”还允许用户享受30天内还款免息等政策。据了解，用户可以选择最长30天延期付款，或者3-12个月分期付款两种不同消费付款方式；30天内还款免息，首期费率是0.5%，12期一共6%费率。京东表示，“白条”可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。
打“白条”抢客
给予用户“赊账”的信用额度，无疑将让用户上京东购物出手更大方。外界分析“白条”将拉动京东的总体交易额，甚至以“战略性亏损”换取交易额的大提升。不过，京东向记者表示，“白条”对交易额提升的作用目前无法预测。
那么，“白条”带来的坏账风险如何管理？京东表示，会利用用户在京东的消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等数据来进行风险控制。同时京东也具备接入人民银行征信体系的条件，将可以查询、上报客户的违约信息。事实上，记者在申请“白条”信用额度的过程中，京东除了认证账户信息外，还要求提供用户的身份证号码。
双线抢吃互联网金融
事实上，除了面向个人消费者的“白条”外，京东去年底也已经推出了供应链金融服务“京保贝”，抛出“3分钟融资到账”的概念，上线一个月后放贷总额超过10亿元。不过，京东的主要竞争对手在互联网金融服务上的步伐来得更猛烈：阿里巴巴[微博]同样以小贷和余额宝双线出击，腾讯也借着微信发力理财通，苏宁也在加紧试点新业务。苏宁内部人士向记者透露，今年将陆续推出对公、对私的金融理财和信贷业务。去年苏宁已经在重庆地区试点消费金融业务，并开展在线消费金融分期付款支付产品的研究，该产品将在监管政策明朗的情况下实施对外开放。
